平衡省钱与省钱. 清偿债务

无论是学生贷款还是信用卡账单, 债务是一件令人沮丧的事情，我们的许多成员都在努力平衡偿还债务和达到储蓄目标. 你可能不确定如何使用月底剩下的钱——是用来偿还债务还是进入你的储蓄账户? 你可能会担心过于专注于一个目标会伤害到你. 好消息是:你可以同时追求这两个目标.

如果你在阅读了这些步骤后想要得到更具体的指导，我们的 注册金融专家 他们会倾听并帮助你想出一个可行的计划吗.

1. 每月支付 首先是必需品和最低付款

在你开始决定你的自由支配的钱之前, 支付你的生活必需品——包括房租/抵押贷款, 公用事业公司, 每月费用, 还有你债务的最低还款额. 每月按时支付最低限额很重要，因为:

• 按时最低还款额可以防止对你的信用报告产生负面影响
• 如果你错过付款或延迟付款，许多贷款人会收取滞纳金
• 如果你错过了最低还款额，一些贷款机构会收取APR(更高的利率)的罚款

创建一个账单和每月付款的清单是很有帮助的 到期日期 这样你就可以看到每张账单的到期日. 您还应该注意 频率 每个账单都是到期的(有些账单每隔一个月到期，而不是一个月一次)，所以你可以计算出每个月到期的金额. 例如，每隔一个月到期的150美元的账单每月要花75美元.

2. 每个月存入应急基金——即使只有10美元

拥有应急基金是保护你财务健康的最好方法. 有一个应急基金意味着你将更容易继续下去 偿还债务 在紧急情况发生时积累储蓄. 你的目标是存下三到六个月的开销. 如果这看起来是一个不可能实现的目标, 无论如何还是要存钱——即使是很小的应急基金，在紧急情况下也会有很大的不同.

即使每个月只存10美元也会有所帮助. 想想看:如果你每月存10美元，一年下来，到年底你就会有120美元. 这笔钱足以支付修理漏气轮胎的费用, 买一张单程票到附近的城市去看望垂死的亲人, 或者为你的孩子支付紧急护理费用.

查看我们的文章 如何建立应急基金 ——它有几十个创意来增加你的资金.

3. 设定限制 可变费用

一旦你支付了必需品，并为应急基金分配了一些钱, 看看你目前的消费情况 可变开支 比如外出就餐, 买电子游戏或去看电影, 或者给你的孩子或孙子买玩具.

为这些费用制定一个合理的每月支出限额. 这个数额因人而异，这取决于你的生活能力，但请记住，这个数额会影响到你剩下的用于债务和储蓄的金额.

有几种方法可以帮助你控制这类支出. 一种是专门为这些费用开设一个支票账户或储蓄账户. 另一个想法是只收取这些费用(不包括其他购买)到特定的信用卡, 让你更容易追踪你花了多少.

4. 想想你的目标 和个性

现实情况是，金钱在我们的许多目标中扮演着重要的角色——无论是送孩子上大学, 和爱人去欧洲旅行, 买房, 拥有一辆老爷车，或者只是因为没有债务而内心平静. 在进入步骤5之前, 你将在哪里决定如何分配你剩下的钱, 想想你的大目标.

除了考虑你的目标，还要考虑你的个性. 你是否会从完全还清一笔小额债务中获得更多的满足感——即使这意味着要花更长的时间来偿还一笔利息更高的大额债务? 或者你会更有动力以更高的利息偿还更大的债务——知道从长远来看你会省下更多的钱? 当涉及到储蓄和偿还债务时，想想你愿意采取的行动. 最终, 为了保持自律，你需要有动力, 所以考虑一下什么能激励你的个性保持自律.

5. 决定如何 分配剩余的钱

记住你的目标和个性, 决定如何在债务和储蓄之间分配剩余的钱. 这可能很困难, 但是如果你已经完成了上面的步骤, 你已经领先了，因为现在你有了自由支配的资金. 对大多数人来说, 储蓄和偿还债务的平衡是明智的，因为它可以让你减少一些债务的利息支出, 同时你也可以开始享受复利的好处.

通过专注于偿还债务(例如), 将剩余资金的60% - 70%用于偿还债务), 在贷款期间，你可以节省数百甚至数千美元的利息费用. 偿还债务也可以提高你的债务收入比, 哪种方法可以提高你的信用评分，提高你获得汽车贷款或住房抵押贷款的机会.

通过专注于储蓄, 另一方面, 你会有更多的现金用于意外开支, 也许能够更快地实现目标, 无论是支付孩子的教育费用还是买房. 有时, 某些储蓄也有税收优惠, 比如向401(k)或个人退休账户缴款. (向你的税务顾问咨询你的个人情况, 因为Patelco不是税务顾问，不能提供税务建议.)通过现在的储蓄和投资, 你也可以在更长的一段时间内利用复利，而不是等到你没有债务的时候再存钱.

如果你想要一些关于如何分配剩余资金的具体指导，我们的 注册金融专家 他们会倾听并帮助你想出一个可行的计划吗.

6. 自动化你的决策 在可能的情况下

既然你已经决定了如何在偿还债务和存钱之间处理剩余的资金, 是时候实现自动化了. 包括Patelco在内的许多贷款机构允许你每月设置自动付款或转账到贷款账户. 你也可以用你的存款做同样的事情 Patelco在线™ -包括每月从外部账户转钱到你的Patelco储蓄账户. 查看我们的 资金运动 更多详情指南.